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2018-11-25 - 当你老了

当你老了,头发白了,睡意昏沉;当你老了,走不动了,炉火旁打盹,回忆青春……每一个人都会变老,每一天我们都离养老这个话题越来越近。不管年轻还是年长,养老都是一个不可逃避的话题。退休后拿什么养老?如何确保一个高品质的老年生活? 他山之石,可以攻玉。我们来看看发达国家美国和中国香港地区都是怎么做的。

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美国401(k)计划

1974年,美国国会颁布美国《雇员退休收入保障法案》,为雇主出资的退休金计划制订了一整套管理标准,发起建立合格计划的企业和参加该合格计划的员工都可以享受优惠的税收待遇,在此基础上发展出了401(k)计划和个人退休金账户(IRA)。

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按该计划,企业为员工设立专门的401(k)账户,员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户,而企业按一定的比例往这一账户存入相应资金。与此同时,企业向员工提供3到4种不同的证券组合投资计划,员工可任选一种进行投资。员工退休时,可以选择多种方式领取使用账户资金。401K计划和我们的企业年金计划有相似之处,但并不等同。

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实施初期在401(k)计划中,终身持有100%仓位股票和持有0%仓位股票的参保人比例都很高。前者因为太激进账户资金积累效果极度不稳定,严重依赖于积累末期的股票市场表现;后者因为太保守容易出现资金积累不足,无法实现较高的养老效果。

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2006年,美国劳工部出台《养老金保护法案》,将目标日期基金(TDF)纳入养老金合格默认投资选择(QDIA),并强调雇主提供QDIA可对其投资损失免于承担受托责任。QDIA的推出,使目标日期基金迎来了爆发,如果雇员个人不做选择,与其年龄对应的目标日期基金就成为了“默认选择”,投资者只需知道自己的年龄和退休日期,选择相应的产品即可,实现一站式养老投资。

目前目标日期基金已成为美国最受欢迎的个人养老金投资品种。

香港地区强积金制度

中国香港地区的强积金制度与内地的企业年金或职业年金制度比较类似,又存在诸多差异。2000年12月份,香港开始实施强制退休保障计划——强积金制度。这一制度并非涵盖所有香港市民,而是以在职(包括兼职)就业人士为主。在实施强积金制度前,香港约只有1/3的工作人口享有退休保障,自该制度推行后,目前约有85%的总就业人口参加相关社会保障计划。强积金也被视为香港大部分工薪阶层退休后的主要的养老金来源。

强积金制度由特区政府立法强制实施并给予税收优惠,由雇主和雇员共同缴费,缴纳的资金全部进入雇员的个人账户。雇员可以根据自己的年龄和风险承受能力,从雇主选定的强积金计划中,自行选择认为适合自己的产品。然后所托资金由商业机构(即受托人,如商业银行、信托机构等)根据信托法实行市场化管理和投资运作。管理和运作的过程全程由积金局监管。

在强积金制度下,每个负责资金运作管理的商业机构均会提供一个或以上的强积金计划供参加的雇员选择。为了匹配参加者不同的风险承受能力,每个强积金计划都包含多个风险收益特征不同的核准成分基金,这些基金必须是经香港积金局批准设立的新设基金产品或者是符合条件并通过申请获得强积金基金资格的共同基金,主要包含股票基金、混合基金、债券基金、保证基金、货币基金、目标风险和目标日期型基金。

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