贷款投资房产有风险吗?
任何金融交易都是有风险的,只是风险大小不同而已! 抵押贷款交易中,借款人(买房)的风险主要来自于两个方面,一是借贷后能否按时还本付息,二是贷款利率上调后,借款人的还款压力是否会增大;银行作为资金提供方,其风险主要是利率波动风险、贷款的信用风险和操作风险(包括贷款审查风险与贷款发放风险) 我们先来说第一方面的风险——还款能力的风险。 这一点取决于借款人的资质,也就是看客户有没有偿还本息的能力。这种能力的衡量主要从两方面来看:一是客户的偿债意识如何,即是否具有合理债务观念,愿意并能够偿还银行贷款;二是客户的还款资源怎样,主要包括两方面:一方面是客户通过合法手段积累的财富,另一方面是客户可以从外界借入的资金量。只有当客户的偿债意识和还款资源相匹配时,银行放贷后才有可能获得稳定的利息收入,否则就会形成不良债权。
再来说第二方面风险——利率调整的风险 这里其实涉及到两个问题:一个是市场利率上升,另一个是央行加息。当然,这两个问题之间存在着一定的关联性。在房地产按揭贷款利率问题上,一般是由央行确定基准利率,商业银行根据市场的利率水平和宏观经济情况,结合银行的经营目标和要求,制定具体的房贷利率策略。所以,一旦遇到利率上调,购房者应首先审视自己的财务规划,同时,也应关注银行的信贷政策及利率定价机制。 如果利率调整对借款人影响并不大,那么交易就没有什么风险了。但如果借款人还贷能力因为利率上调而面临威胁,或者由于借贷时间正处于降息周期,则借款人所支付的利息总额相对贷款本金来说会减少,贷款的交易成本较低,在这种情况下,交易才是安全合理的。
最后来说第三方面的风险——银行的操作风险 目前,由于国内各银行业务的同质化现象严重,竞争激烈,为了争取业务,银行往往降低贷款门槛,这导致一些贷款风险较高企业或个人也获得了融资的机会,这样无形中增加了银行的贷款风险。有的银行客户经理为了完成业绩指标,盲目拓展客户,也不利于银行风险控制。