贷款都有哪些消费金融？
今天，中国已经有4家消费金融公司进入到正式发行阶段，另有7家尚在筹备之中。这意味着，在经历过一段密集的申请和审批期后，全国范围内即将有11家消费金融公司面世。对银行业而言，这些公司尽管体量为小，但存在即有足够的影响力和必要性。
为什么这么说呢？一方面，这些消费金融公司依托于现有的上市银行，能够凭借现有的银行信用，获得监管机构的审批，较快地登上金融市场舞台。而能够被上市银行选作消费金融试点的，大多为具备一定规模和良好美誉度的银行，这就为将来消费金融公司的发展打下了良好的用户基础。
另一方面，消费金融公司对于银行而言，是一种补充和优化。消费，一直为银行传统强势的资产业务，消费信贷曾长时间作为银行的主要利润来源。然而，受制于渠道、产品和服务等方面的局限，我国银行的消费信贷业务占据总负债和总资产的比例较低，而市场实际需求却很大。同时，传统消费信贷利率较高，无法满足消费者需求。此时，消费金融公司应运而生了。
按照美国经验，持牌消费金融公司可提供年利率8%～20%的贷款，明显优于银行信用卡业务。对银行而言，消费金融公司不占领自己的市场，更多的是成为自己的客户。这使银行可在不降低负债率的情况下，放开手脚抓住这一消费增长点。
然而，尽管如此，消费金融公司的信用风险还是不容忽视。这主要取决于两方面原因：
从消费信贷的对象来看，一方面，消费者缺乏足够的偿还能力。当前，大多数中产阶层和富裕阶层已经拥有了相应的房产，并不会因为买房买车而欠债；而真正的低收入阶层却没有足够的还款能力，这与美国的情况不同。在美国，汽车消费信贷主要服务于高端消费者，而贷款人更看重的是抵押品，个人信用则变得相对不重要。而我国现阶段汽车消费信贷的消费者往往没有足够的质押物，很大程度上依赖放贷人的贷款资格，信贷风险相对较高。
另一方面，消费者并不具有所谓的“刚性”需求。很多消费者贷款买车是纯粹为了面子，并非生活所必需，这就意味着贷款之后，如果不能产生足够的利润，消费者肯定无法持久地承担贷款债务。
从消费信贷的管理方式来看，单纯的消费信贷本身就存在较大的信用风险，而零售银行恰恰对个人的信用信息了解不多。这就要求消费金融公司要有先进的信用评价系统，对贷款人的信用和还款能力进行科学合理地评估，并尽可能做到贷款的标准化和规模扩张。
无论如何，消费金融公司的出现，是适应新的经济形势需求的。对于消费者而言，能获得更为便利和实惠的信贷服务；而对银行业而言，则能在放开银行金融管制的条件下应对市场竞争，拓宽新的利润来源。